Автомышеловка или вся правда об автокредите

«Кредит под 0%» – продукт пока не массовый, но ужеи не дефицитный. Вариации на тему беспроцентной рассрочки сейчасзначатся в кредитных линейках около десятка банков. Такие займы наопределенные марки машин периодически появляются и в рамках совместныхакций банков с автодилерами или производителями. Нулевые автокредитыбанки позиционируют как самые выгодные, упирая на то, что заемщикполучает деньги в долг практически бесплатно. Заплатить все жепридется, и, как показывает практика, беспроцентные займы не всегдадешевле стандартных кредитов, к тому же на рынке есть и болееэкономичный вариант покупки авто в долг.

Ноль в графе «процентная ставка по кредиту»смотрится весьма подозрительно, сразу же вспоминается поговорка про сыри мышеловку. Однако, изучив договоры банков, предлагающих нулевыеавтозаймы, вы вряд ли найдете подвох. Ни тебе ежемесячных комиссий изразряда за обслуживание счета, ни тому подобных уловок, превращающихзаявленный беспроцентный кредит в очень даже процентный. Единственныйсбор, фигурирующий у всех банков, – разовая плата за оформлениекредита, ее размер воображения не потрясает: максимум, который придетсязаплатить, – 9,5 тыс. рублей. Других платежей при беспроцентных займахнет. Возникает закономерный вопрос: если банки не занимаютсяблаготворительностью, на чем же они тогда зарабатывают? Наиболеераспространена сейчас на рынке факторинговая* схема. Формально клиентне берет у банка кредит, а покупает машину в рассрочку у автосалона –партнера банка. В договоре купли-продажи указывается, на какой срок ина каких условиях она предоставляется. Банк выкупает у автокомпанииправа требования по этому договору, и заемщик оказывается должен уже несалону, а банку. Смысл схемы в том, что банк у салона покупаетрассрочку с дисконтом. Например, автомобиль стоит 500 тыс. рублей,половину вносит заемщик, банк же доплачивает салону не всю оставшуюсясумму 250 тыс., а только 200 тыс. Фишка в том, что заемщик долженпогасить кредитору все 250 тыс., то есть прибыль банка составит 50 тыс.Таким образом, банк и зарабатывает на беспроцентных кредитах.Автосалон, который фактически продает машину со скидкой, в суммарнойприбыли не теряет, так как увеличивает объемы продаж. Так выглядитофициальная версия, которую любят рассказывать заемщикам в банках.

В действительности нынешние рыночные реалии иные.«Сейчас в автосалонах очереди на машины. Никто из салонов не делаетуступок банкам по договорам факторинга, им это просто не нужно: продажии так идут замечательно. Некоторые банки сами доплачивают салонам зато, чтобы они предлагали именно их кредиты», – утверждает Валерий Торхов,зампред правления банка «Авангард». «Если бы салоны могли завышать ценына машины, тогда схема со скидками была бы реальной. Но при нынешнейконкуренции завышать стоимость рискованно, покупатели просто уйдут вдругой салон», — говорит другой банкир. То, что зарабатывают банки нена дисконтах автодилеров, доказывают примеры «Авангарда» и Компаниирозничного кредитования (КРК): они работают не по факторинговой модели,их беспроцентные займы не привязаны к конкретным автосалонам, машинуможно купить у любого официального дилера.

За чей же счет тогда праздник? Ответ неутешителен– платит за все заемщик. «Полис каско по программе рассрочки будетстоить дороже, чем по стандартному автокредиту. Банк заключает состраховой компанией соглашение о том, что заемщиков по беспроцентнымпрограммам они страхуют по более высоким тарифам. Полученной прибыльюстраховщик делится с банком», – раскрывает карты Юлия Шклярская,менеджер проекта управления автокредитования Кредит Европа Банка (КЕБ).«Мы не скрываем, что основной доход при выдаче беспроцентных кредитовнаш банк зарабатывает на сотрудничестве со страховой компанией(“Авангард-гарант”. – Прим. D’), которая принадлежиттому же владельцу, что и наш банк, – откровенно говорит Валерий Торхов.– Но при этом мы держим страховые тарифы на рыночном для этого видакредитования уровне, и они не зависят от того, беспроцентная этопрограмма или нет».

На отчислениях страховых компаний банки и отбиваютсвою маржу по кредитам. Показательно, что если по обычным займам онипредлагают для страхования порой до десятка фирм, то по нулевымкредитам – максимум три-четыре. «Наличие не одной, а несколькихкомпаний призвано создать иллюзию свободы выбора у заемщика и защититьбанк от возможных претензий Федеральной антимонопольной службы (ФАС).Реально же у заемщика нет выбора. Все компании, которые предлагаетбанк, участвуют в схеме на одинаковых соглашениях», – на условияханонимности рассказал D’ один из банкиров. В том, что выборанет, убедиться не трудно: просто позвоните во все компании, которыезначатся в партнерах банка по программе рассрочки, и в каждой из нихвам обязательно назовут одну и ту же стоимость каско. Если обычно нацену полиса влияет стоимость машины, ее марка, модель, год производстваи ваш водительский стаж, то в случае с беспроцентным кредитом тариф постраховке будет фиксированным. Как правило, по нулевым займам ставка покаско устанавливается в размере 9,99% стоимости машины.

На такой «мелочи», как дорогое каско, большинствоигроков, предлагающих рассрочку или беспроцентный кредит, вниманиезаемщиков предпочитают не акцентировать. В принципе банки и не обязаныэто делать, формально не они устанавливают страховые тарифы. Впрочем,темнят с клиентами не все: Импэксбанк, «Авангард» и КРК базовые ставкипо каско указывают на своих сайтах в числе прочих условий получениякредита.

Конечно, в том, что тебя водят за нос, малоприятного, но сразу записывать из-за этого рассрочку в невыгодный длясебя продукт не стоит, у нее в самом деле есть преимущества. Какправило, «нулевому» заемщику каско обходится на 1,5-2% дороже, чемобычному должнику, но даже при этом, если сравнивать все суммарныерасходы, беспроцентный кредит может быть гораздо выгоднее стандартного(см.  таблицу).Например, взяв в Импэксбанке нулевой кредит на 10,44 тыс. долларов(половина стоимости автомобиля Hyundai Sonata), с учетом комиссии иплаты за каско за пять лет заемщик выплатит банку 21,09 тыс. долларов.А по обычному процентному автокредиту того же банка выплаты составят23,11 тыс. долларов. То есть при покупке машины в рассрочку экономиясоставит почти 2 тыс. долларов.

Чем меньше разрыв между ставками в каско порассрочке и обычному кредиту, тем выгоднее получается нулевой заем.Соответственно, чем дороже страховка по рассрочке, тем менее онаинтересна. Когда разница в страховых тарифах достигает трех пунктов(например, 6,99 и 9,99%), то, как правило, уже обычные кредиты начинаютобыгрывать беспроцентные займы. Поэтому, прежде чем принимать решение,лучше обзвонить сотрудничающие с банком страховые компании и выяснить,сколько для вас будет стоить каско по классическому и беспроцентномукредитам. «По обычным кредитам для иномарок в зависимости от моделиавтомобиля страховой тариф может заметно варьироваться; если он будетневысоким, нет смысла брать рассрочку. Кроме того, она может бытьневыгодна заемщику, который при стандартном кредите мог бы рассчитыватьна дешевое каско. Это относится к привилегированным клиентам страховыхкомпаний или людям с большим стажем вождения. Для водителей-новичковрассрочка вполне подходящий вариант, так как страховка для них всеравно будет дорогая», – советует топ-менеджер банка. Впрочем, даже еслинулевой кредит по затратам окажется сопоставимым с обычным, у него естьодин нюанс, который для некоторых заемщиков может стать реальнымпреимуществом. Ваши ежемесячные платежи при рассрочке будут меньше, чемпо классическому займу, так как в этом случае вы погашаете только долги не платите процентов. Да, страховка дороже, но она оплачивается раз вгод. Поэтому тем, для кого проще один раз аккумулировать крупную сумму,а не постоянно изымать деньги из оборота, больше подходит нулевой заем.